משכנתא ללא הון עצמי – האם זה אפשרי?

בעבר לקיחת משכנתא ללא הון עצמי הייתה פשוטה יותר, אך כיום הפכה למורכבת ועלולה לעלות בריביות גבוהות. אז איך תקבלו משכנתא ללא הון עצמי ואיך תדאגו לתנאים הטובים ביותר עבורכם?

התייעצו עם מומחים

כאמור, לקיחת משכנתא ללא הון עצמי כיום הפכה להיות מורכבת יותר. זאת בשל מגבלות של בנק ישראל שנכנסו בשנת 2021, שמטרתן להבטיח החזרי משכנתא לבנקים ולהימנע מסיכוני אשראי. לפי מגבלות אלה, על מנת לקבל משכנתא לדירה ראשונה יש להגיע עם הון עצמי של 25% מערך הדירה. כאשר מדובר במכירה של הדירה הראשונה ורכישה של דירה שנייה, ההון העצמי הנדרש יעלה ל30%.

במידה ואדם יבקש לרכוש דירה נוספת, יצטרך להגיע כבר עם הון עצמי של 50%. יחד עם זאת, אם תבחרו להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי, הוא יוכל לסייע להשיג תנאי משכנתא בדרך שלך אפילו ללא הון עצמי. זאת באמצעות פרצות שונות שניתן למצוא במגבלות של בנק ישראל.

משכנו נכסים נוספים

במידה ואין לכם הון עצמי, תוכלו למשכן נכסים אחרים שברשותכם. הבנק יכול להסכים למשכן את הנכסים האחרים שלכם, בין אם מדובר בנכסים פיזיים או פיננסיים. בכך יוכלו לשמש נכסים אלה כהון עצמי ראשוני לצורך קבלת המשכנתא.

בנוסף, במידה ולהוריכם דירה בבעלותם, בעדיפות שאינה כבר ממושכנת, תוכלו לבחור למשכן את הדירה שלהם. במקרה שכזה תוכלו לקבל עד 50% מערך הדירה של ההורים. כך שתוכלו להגיע ללא הון עצמי כמעט ותוכלו להישען על הנכסים האחרים שמשכנתם, בין אם אלה נכסים שלכם או נכס של ההורים.

קחו הלוואה נוספת

במידה ואין לכם או להוריכם נכסים למשכן וגם לא הצלחתם לצבור הון עצמי לצורך קבלת המשכנתא, תוכלו לבחור לקחת הלוואה נוספת. הדבר אומר שתקבלו הלוואה שאינה משכנתא לצרכים שונים, מגוף שאינו הבנק ממנו תלוו את המשכנתא שלכם.

תוכלו לקבל את ההלוואה הזו מבנקים שונים, מסגרות אשראי, ואפילו ממסגרות בנקים בין לאומיות. כך למשל אם ברצונכם לרכוש דירה העולה מיליון שקלים ואין לכם הון ראשוני, תוכלו ללוות 250,000 שקלים. לאחר מכן, תוכלו להגיע לבנק עם הכסף שקיבלתם כהלוואה ולקבל את המשכנתא שלכם.

כמון שיש לציין כי במקרה כזה תצברו שתי הלוואות גדולות, כאשר רק אחת מהן היא המשכנתא. היות ושתי הלוואות יכולות להיות כבדות מאוד ולהכניס אתכם לחובות רבים בעתיד, מומלץ לשקול זאת מראש ולוודא כי תהיה לכם היכולת להחזיר את שתי ההלוואות, לצד הוצאות נוספות.

יחד עם זאת, מדובר בשיטה מקובלת לקבלת משכנתא שגם יכולה להיות משתלמת, בעיקר עבור זוגות צעירים בתחילת דרכם. חשוב לציין שעדיף להתייעץ עם איש מקצוע בטרם לקיחת המשכנתא, במיוחד ללא הון עצמי ראשוני. זאת על מנת להימנע מחיובים נוספים בעתיד שיתכן ולא תוכלו לעמוד בהם.